맏벌이를 하고 있는 가정이라면 가족카드를 가지고 계실텐데요. 가장 큰 활용법은 역시 연말정산 대비용이죠. 가족카드를 누구의 명의로 해서 어떻게 쓰는지에 따라 돌아오는 소득공제 혜택이 아주 크게 차이가 날 수 있는데요. 맏벌이는 가족카드를 어떻게 활용하면 좋을지 활용법을 알려 드리겠습니다. 특히 연말정산 중심으로 더 자세히요.
맞벌이 가정일수록 “누가 얼마를 냈냐”보다 “어느 소비가 누구 명의 카드로 결제되었냐”를 기준으로 공제 가능 여부를 따져야 안전합니다.
가족카드, 왜 꼭 써야 할까?
가족카드의 가장 큰 매력은 본인 카드와 사용 실적이 합산된다는 점이에요.
예를 들어 한 달에 200만 원을 써야 3% 캐시백을 주는 카드가 있을 때,
혼자서는 100만 원밖에 못 쓰더라도 배우자가 가족카드로 100만 원을 쓰면 조건을 채워 더 높은 혜택을 받을 수 있죠.
포인트·마일리지도 대부분 본인 회원을 기준으로 모이기 때문에, 여러 카드를 쪼개 쓰기보다 한 카드에 가족 소비를 모으면 혜택 규모를 훨씬 크게 만들 수 있습니다.
또 하나의 장점 :연회비
많은 카드가 가족카드 연회비를 무료 또는 매우 저렴하게 책정하기 때문에, 사실상 본인카드 1장 연회비로 여러 장을 돌려 쓰는 효과를 누릴 수 있습니다.
소득이 없거나 신용도가 부족한 배우자·대학생 자녀·은퇴한 부모님도 가족카드로 신용카드 기능을 활용할 수 있다는 점도 실용적이에요.
따로 체크카드를 만들지 않아도 가족카드 하나로 생활비·용돈 결제까지 모두 해결할 수 있다는 게 실제 생활에서 체감되는 장점입니다.
맞벌이 가족카드 활용법
맞벌이 부부에게 가족카드는 연말정산 최적화의 핵심 무기예요.
가장 먼저 소득 낮은 배우자 명의로 가족카드를 집중 발급하세요. 총급여 25% 기준선이 낮아서 공제 시작이 빠르고, 공제 한도까지 채우기 쉬워집니다.
예를 들어 아내 연봉이 3,000만 원이라면 기준선이 750만 원뿐이니, 남편 카드의 아내 명의 가족카드로 생활비를 먼저 결제하면 공제 효율이 확 올라가요.
자녀 관련 지출
한쪽 부모에게만 몰아주세요. 남편이 자녀를 기본공제로 올렸다면, 자녀 명의 가족카드는 남편 카드에서 발급하고 자녀 용돈·학원비를 그 카드로만 결제합니다.
아내가 자녀 카드 사용액을 공제받으려 하면 안 되니, 부양가족 배분을 먼저 정하고 카드 발급 순서를 맞춰야 해요.
자녀를 남편이 공제받는 구조라면 모든 자녀 지출을 남편 카드 계정에 집중시켜야 중복 공제 문제를 피할 수 있습니다.
소비 패턴
공제율 최우선으로 재설계하세요.
연간 계획을 세울 때 소득 낮은 배우자의 기준선까지는 신용카드(15% 공제)로, 넘긴 이후에는 체크카드(30% 공제)로 전환하는 식으로 나눠 쓰는 게 좋아요.
예를 들어 아내 기준선 750만 원까지 가족카드로 신용카드 결제 → 이후 생활비는 아내 체크카드로 전환.
같은 1,000만 원 소비라도 이런 식으로 나누면 공제액이 100만 원 이상 차이 날 수 있어요.
한도와 실적 관리
세밀하게 하세요. 남편은 마일리지 적립 좋은 카드에, 아내는 캐시백 좋은 카드에 각각 가족 실적을 몰아서 혜택을 극대화합니다.
앱에서 매달 가족별 사용액을 확인하며, 실적 구간에 맞춰 다음 달 소비를 조정해요.
특히 맞벌이는 각자 카드 혜택을 따로 누리면서도 연말정산 공제는 소득 낮은 쪽에 집중하는 ‘이중 혜택’ 구조가 가장 이상적입니다.
연말정산 간소화 서비스를 활용
12월에 명의자별 사용액이 정확히 어떻게 올라오는지 먼저 확인하고, 부양가족 배분과 실제 결제 내역이 맞는지 교차 검증하세요.
잘못된 명의로 결제했다면 12월 말까지 카드사에 명의 변경이나 환불 재결제로 수정할 수 있어요.
맞벌이 부부는 11월부터 매달 한 번씩 ‘가족카드 연말정산 시뮬레이션’을 돌려보는 습관이 환급액을 지키는 비결입니다.
맞벌이 부부, 카드 합산 공제 조건
맞벌이 부부 두 사람 모두 연간 소득금액이 100만 원 초과(근로소득만 있으면 총급여 500만 원 초과)라면 서로를 부양가족으로 올릴 수 없기 때문에 카드 사용액을 합산해 공제받을 수 없습니다.
맞벌이 부부는 각자 자기 명의 카드 사용액에 대해서만 공제를 받을 수 있고, 배우자 카드 사용분을 가져와 합산하는 것은 원칙적으로 불가능합니다.
예를 들어
남편 연봉이 5,000만 원, 아내 연봉이 3,000만 원이라면 두 사람 모두 기준을 초과하므로 각자 본인 명의 카드만 공제 대상이에요. 남편이 아내 카드 사용액을 본인 것처럼 신고하거나, 반대로 아내가 남편 카드 사용액을 가져와 신고하면 과다공제로 나중에 추징될 수 있습니다.