자산을 불리고 싶다면, 가장 먼저 해야 할 게 있습니다.
바로 통장쪼개기예요.
통장쪼개기는 월급이 들어오는 순간, 돈의 쓰임새를 미리 나눠놓는 방법이에요.
월급 통장 하나에 다 몰아두고 쓰면, 어디에 얼마를 썼는지 체감이 잘 안 되죠.
그래서 생활비, 고정지출, 저축·투자, 비상금처럼 목적별로 나눠 관리합니다.
이 글에서는 통장쪼개기 무엇인지, 실제 비율 예시, 직장인이 쓰기 좋은 앱까지 정리해드릴게요.
통장쪼개기, 무엇인지 먼저 정리하기
통장쪼개기는 말 그대로 통장을 목적별로 나눠 관리하는 방법입니다.
월급이 들어오면, 한 통장에 몰아두지 않고 용도에 따라 미리 나눠두는 거죠.
핵심 포인트는 소비와 저축·투자를 분리하는 거예요.
이렇게 나눠두면, 써도 되는 돈과 건드리면 안 되는 돈이 눈에 딱 보입니다.
자연스럽게 소비가 줄고, 저축은 강제로 늘어나는 구조가 됩니다.
– 월급이 들어오는 통장은 따로 두기
– 생활비, 고정비, 저축·투자, 비상금을 목적별로 분리하기
– 처음에 비율만 잘 잡아두면 나중엔 거의 자동관리로 간다
이 세 가지만 기억해도 절반은 성공이에요.
기본 구조 – 통장은 보통 4개
많은 재테크 책이나 전문가들이 추천하는 기본 구조는 통장 4개입니다.
1. 월급(수입) 통장
2. 고정지출 통장
3. 생활비 통장
4. 저축·투자·비상금 통장
– 저축·투자·비상금 통장: 미래를 위한 돈, 웬만하면 손대지 않는 계좌
이 구조만 만들어도 머릿속이 훨씬 정리됩니다.
실제 월급 예시로 보는 통장쪼개기
예를 들어 월급이 300만원이라고 가정해볼게요.
처음 시작하시는 분들께 추천하는 기본 비율은 대략 이렇게 잡을 수 있습니다.
| 통장 종류 | 추천 금액(월급 300만원 기준) | 비율 | 주요 사용처 |
|---|---|---|---|
| 고정지출 통장 | 100만원 | 약 33% | 월세, 관리비, 보험료, 통신비 |
| 생활비 통장 | 90만원 | 약 30% | 식비, 교통, 카페, 소소한 소비 |
| 저축·투자 통장 | 80만원 | 약 27% | 적금, ETF, 펀드, 장기저축 |
| 비상금 통장 | 30만원 | 약 10% | 병원비, 경조사, 갑자기 필요한 지출 |
이 표는 어디까지나 예시라서, 본인 상황에 맞게 숫자를 조정하면 됩니다.
중요한 건 고정지출·생활비·저축·비상금을 다 한 통장에서 쓰지 않는 거예요.
통장쪼개기, 이렇게 실행하면 편하다
1단계. 현재 월 고정지출 총액을 먼저 계산합니다.
2단계. 월급일 기준으로 고정지출 자동이체 날짜를 통일해요.
3단계. 생활비로 쓸 금액 상한선을 정합니다.
4단계. 남은 금액을 저축·투자·비상금으로 나눕니다.
그리고 제일 중요한 팁 하나.
저축과 투자는 “남으면 하는 것”이 아니라, 월급 받자마자 먼저 빼두는 것으로 생각해야 해요.
그다음 남은 돈 안에서 쓰는 구조로 바꾸면, 생각보다 빨리 돈이 모입니다.
앱을 이용한 통장쪼개기
요즘은 직접 통장을 여러 개 만들지 않아도, 앱으로 비슷하게 관리할 수 있어요.
대표적으로 많이 쓰는 서비스들을 간단히 정리해볼게요.
| 앱 / 서비스 | 특징 | 통장쪼개기 활용 포인트 |
|---|---|---|
| 토스뱅크 나눠모으기 | 한 계좌 안에서 여러 목적 통장을 만들 수 있음 | 월급 들어오면 목표별로 자동 분리, 소액 저축·비상금 관리에 좋음 |
| 토스 (가계부 기능) | 은행·카드 연동, 지출 자동분석 | 생활비 한도를 정해두고, 월간 소비를 한눈에 확인 가능 |
| 뱅크샐러드 | 자산·부채 통합 보기 | 통장쪼개기 후 전체 재무상태를 점검할 때 유용 |
| 편한가계부 등 가계부 앱 | 직접 카테고리와 예산 설정 | 생활비 통장을 세부 항목(식비·카페·쇼핑)으로 쪼개서 관리하는 느낌 |
은행 앱 안에서도 비슷한 기능이 있는 경우가 많아요.
한 개의 통장 안에서 여러 개의 ‘박스’나 ‘서브통장’을 만드는 방식이죠.
이걸 활용하면 계좌번호를 여러 개 만들지 않고도, 통장쪼개기 효과를 얻을 수 있습니다.
자동이체 설정이 핵심
통장쪼개기는 “한 번 구조 만들고, 매달 똑같이 반복되는 시스템”이어야 합니다.
그래야 내가 신경을 덜 써도 유지가 되거든요.
그래서 월급일 기준으로 자동이체를 꼭 걸어두는 걸 추천해요.
예를 들어 월급일이 매달 25일이라면,
– 26일: 고정지출 통장으로 자동이체
– 27일: 생활비 통장으로 자동이체
– 같은 날: 저축·투자·비상금 통장으로 자동이체
이렇게 딱 정해두는 거죠.
며칠만 지나도 “아, 이제 이 돈은 이미 다 제자리로 들어갔구나”라는 감각이 생깁니다.