재테크나 금융에 관심있는 분들은 뉴스를 보면 아마도 ‘ISA 계좌’ 이야기가 참 자주 나오는걸 알 수있는데요. 생각보다 복잡하고, 그냥 예금처럼 넣었다가 찾으면 끝인 게 아니더라고요.
특히 ‘ISA 정기예금’이라고 하니까 왠지 안정적인 금융 상품 같지만, 실제로는 몇 가지 주의할 점이 있어요.
이번 글에서는 ISA 정기예금의 단점들을 정말 공유하려고 해요.
ISA 정기예금, 기본 개념!
ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 쉽게 말하면 하나의 통장 안에서 여러 금융상품을 섞어 투자할 수 있는 종합계좌예요.
은행 ISA는 보통 정기예금 형태로 운영되고, 증권사는 펀드나 ETF를 활용해요.
정기예금 ISA는 안정적이고 원금손실이 없다는 점이 장점이죠.
하지만 그만큼 수익률은 일반 신탁형 ISA보다 낮아요.
저도 처음엔 “그래도 세금 절감되니까 괜찮지 않을까?” 했는데, 막상 따져보니 그렇지도 않더라고요.
- ISA는 세금 절감이 주요 목적이에요.
- 정기예금형은 안전하지만 수익률이 낮아요.
- 세금 혜택을 받으려면 일정 기간 유지해야 해요.
단점 1: 세금 혜택, 생각보다 작다
많은 분들이 ISA를 하면 세금이 ‘확’ 줄어든다고 생각하죠.
그런데 실제 세금 절감 폭은 그리 크지 않아요.
ISA의 비과세 한도는 이익 기준 200만원~400만원 수준인데, 정기예금은 원금 대비 이익이 크지 않으니까 세금 면제 효과가 제한적이에요.
예를 들어 1년에 이자 20만원 정도 받는다면, 일반 예금이랑 차이가 거의 없어요.
즉, 그 유명한 ‘세금 절감 효과’는 투자형 ISA에서 더 두드러지는 거예요.
- 비과세 혜택 범위는 크지 않아요.
- 정기예금형에서는 세금 절감 효과가 미미해요.
- 투자형 ISA에서 상대적으로 유리해요.
단점 2: 중도해지하면 세금 다 물어요
ISA 계좌는 최소 3년 이상 유지해야 세금 혜택이 있어요.
그럼 1년이나 2년 만에 중간에 돈을 빼면 어떻게 될까요?
바로! 그동안 받았던 세금 혜택이 전부 취소돼요.
저도 급하게 돈이 필요해서 중도해지했다가 세금 다시 물어서 진짜 아깝더라고요. 😥
이게 일반 정기예금이라면 단순히 이자 조금 줄어드는 정도인데, ISA는 세금까지 다시 계산돼서 손해가 커요.
- ISA는 최소 유지 기간이 있어요.
- 중도해지 시 세금 혜택이 취소돼요.
- 급전이 필요할 땐 ISA가 불편해요.
단점 3: 금리 혜택이 생각보다 낮다
은행별로 ISA 정기예금 금리를 보면, 대부분 연 3~3.5% 수준이에요.
처음 광고에는 “최대 5%”라고 써 있지만, 그건 특정 조건 충족, 예를 들어 급여이체나 카드 사용 등을 해야 가능한 금리예요.
게다가 일반 정기예금 상품은 요즘 연 4% 이상도 많아서, ISA 전용예금이 꼭 높은 편은 아니더라고요.
아래 표로 비교해볼게요.
| 구분 | 금리(연) | 중도해지 조건 | 세금 혜택 |
|---|---|---|---|
| ISA 정기예금 | 3.0~3.5% | 있음 (3년 전 해지 시 불이익) | 이익 중 200~400만원 비과세 |
| 일반 정기예금 | 3.8~4.2% | 유연 (단순 이자 감액) | 15.4% 이자소득세 부과 |
- ISA 금리는 조건부 혜택이 많아요.
- 일반 예금보다 금리가 낮을 수 있어요.
- 세금 혜택보다 운용 제약이 커요.
단점 4: 자유로운 입출금이 어려워요
ISA 계좌는 구조상 ‘하나의 관리 계좌’이기 때문에, 자유롭게 돈을 넣고 빼기가 어려워요.
정기예금형은 특히 한번 묶어두면 만기 전엔 인출 불가예요.
급하게 돈이 필요할 때 진짜 답답합니다.
저도 예상치 못한 병원비 때문에 한 번 빼야 했는데, 그 과정이 너무 번거로워서 ISA 정기예금은 다시 안 하게 됐어요.
일반 예금처럼 단순하지 않다는 점, 꼭 기억하셔야 합니다.
- ISA는 출금 절차가 복잡해요.
- 정기예금형은 만기 전 인출이 어려워요.
- 급전이 필요할 땐 비추천이에요.
단점 5: 금융사별 조건 편차가 커요
ISA는 은행마다 조건이 다 달라요.
어떤 곳은 최소 납입금액이 1만원, 어떤 곳은 10만원부터예요.
또 어떤 은행은 온라인 전용 금리를 주는데, 어떤 곳은 오프라인 가입만 돼요.
즉, 비교가 쉽지 않다는 것도 큰 단점이죠.
저는 처음에 은행 앱에서 비교해봤는데, 세부 조건이 너무 달라서 단순 비교가 불가능했어요.
- 은행마다 조건이 달라요.
- 비교하기가 까다로워요.
- 내 상황에 맞는 상품을 찾기 어려워요.
ISA 정기예금, 이런 분들에겐 비추!
다음과 같은 분들은 ISA 정기예금보다 다른 상품이 더 나아요.
- 단기 자금 목적으로 예금하는 분
- 금리 혜택을 최우선으로 생각하는 분
- 언제든 인출 가능해야 하는 분
- 세금 절감보다 유동성이 더 중요한 분
반대로 “안정성과 세금 혜택 둘 다 조금 챙기고 싶다”면 괜찮아요.